今天说说人生的终极风险，我们要防范的两种终极风险是：重大疾病与意外。意外保险简单而便宜，以至于我们可以很容易在线上买到。一年花一两百其实就搞定了。结论藏得有点深，耐心看完收获多多哦！
- 在麦当劳被要电话而..，这种就算意外。
- 意外险不是谁都能买，不是谁买都便宜。
- 意外险有三赔：残or死、看病、住院。
- 最容易发生的意外总是在：路上。
- 最希望意外解决的问题：出事了解决看病钱
预料不到的就是意外，比如不小心坐上了马航，比如砍人的火车站，比如在麦当劳被要电话，这种意外的共同点是低概率、高损失，所以意外险很重要，必须买，原因有二：一旦遇到了，危害特别大（死或者想死死不了有木有）；二是，保费很便宜(只限普通人民群众），目前，直接在网上买意外险已很方便，权且可算作另一点好处。
（最容易发生意外的地方不是麦当劳而是在路上）
但意外险不是什么人买都便宜的，甚至有些特殊职业根本买不了，按照保险公司不会做赔本买卖的原则，他们将被保险人的职业危险程度分出了七个等级（见下表，注：网络数据非官方统一标准，各保险公司会有不同）。第一类保费最低，之后的依次增加，前三类基本都保，四、五类勉强也能找到产品，六、七类就对不起了，恕不接待！
七类职业买意外保险区别对待：
- 第一类：国家机关、党群组织、企业事业单位负责人
- 第二类：专业技术人员，比如：IT、金融等
- 第三类：办事人员和有关人员，比如：警察、邮递员等
- 第四类：商业、服务业人员，比如：推销员、服务员等
- 第五类：农、林、牧、渔、水利业生产人员
- 第六类：生产、运输设备操作人员及有关人员，如矿井人员
- 第七类：军人
第一类职业买意外险最便宜，逐层递增。
最传统的是找代理人买，优点是面对面服务，小白随便问，能按需定制，但是需要出一定的佣金；
第二种是买电子保单，可以官网直接购买，优点是可以按需下单（有的可选保额，有的可选年龄），没有佣金，价格实惠；
第三种是买卡单，相当于团购意外险，保额和险种都是打包定制好的，价格最便宜。
但有一点需要特别说明：三种渠道买的意外险在受益人上是有区别的，卡单和电子保单都是法定受益人，意思是一旦出险，保额父母、老婆、孩子一起分，只有找代理人买的保单才可以指定受益人和受益比例，不想死后留下一堆麻烦的需谨慎。
三件事：
1、人身意外伤害，就是死了赔、伤残按照等级赔；
2、意外伤害医疗，就是因意外伤害产生的医疗费用，按照不可获益原则，实报实销；
3、意外住院补贴，相当于误工费，每天固定多少钱。
由于大家的需求都不同，人性化的保险公司就做了两手准备：一个是把意外险打个包，上面说的三件事都管，这就是综合意外险。
第二就是按需拆分，你最担心交通意外，就给你提供交通意外险，你担心人身意外，就给你提供人身意外险。
保险总是保额越高，保费越贵，当然，意外险也一样。需要注意的是，一般在网上买的意外险保额是可以选择的，一般会有5万、10万、20万、50万几个选项，但如果上限也满足不了你的需求，同一产品不可以叠加购买，就是说你想买100万保额的人身意外险，但是某公司官网上的人身意外险保额最高才50万，差的50万是不能再买一份的，而只能通过找代理人购买。
关于保额的问题，还有一点需要提醒大家，制定家庭保险规划的时候要注意，如果在身故的时候，同时有寿险和意外险，这两者是不冲突的，都会赔付。医疗赔偿就不是了，要考虑有没有社保、有没有其他保险，一起赔。
在肯打鸡，有的时候单买你爱吃的比买豪华套餐更划算，为什么？因为套餐总是有你不想吃的，而你要为它们埋单。
所以终极秘诀就是：捡最重要的买！
第一，最容易发生意外的地方其实是在路上。
一定要有交通意外。坐车开车做飞机，便宜而有效，旺财自己就花100块买了一份交通意外保险，坐飞机出事赔500万。
第二，最有用的赔付，意外医疗。
骨折去医院打钉子花一万，让意外保险直接报销了。一般没有单卖意外医疗的保险，所以不妨选一个套餐，一年交150或200元，死了赔十万，意外去医院治疗可以报销一两万。那啥，没有余钱，意外住院补贴（护理津贴、误工津贴）等等可以舍弃。
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第三，就在保险公司官网买。买保险的口号是：用最少的钱，做最大的保障。其实买所有保险都只需要记住上面这句话就好了，保险不是理财产品，保险买的是保障，在买保险的时候还去考虑收益是最傻的！